逾期90天以上且已还清，能否办理房贷需依据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十三条（金融机构办理个人贷款申请等业务时，应当查询信用报告）来判断。该逾期记录虽已结清，但按规定会在信用报告中保留5年（自逾期终止日起算）。在此期间，银行审批房贷时会查询信用报告，并将该严重逾期记录作为评估信用风险的重要依据，可能导致审批不通过、提高首付或利率。
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逾期90天以上且已还清，办理房贷的结果可能受以下特殊情况影响：
1. 逾期系不可抗力或非恶意（如地震、重大疾病、银行系统故障等），且能提供证明（如医院诊断、银行说明），银行或酌情降低负面影响。例如，张某因突发脑溢血逾期90天并提供证明后，房贷申请获批准。
2. 银行推出特定优惠政策（如房地产调整期针对改善信用记录的刚需购房者），可能放宽逾期要求，申请人或获得正常首付和利率。
3. 共同借款人信用良好（如夫妻共同申请，主借款人有逾期记录但共同借款人信用良好且收入稳定），银行可能降低对主借款人逾期记录的关注度，提高审批通过率。例如，夫妻共同申请时，主借款人有逾期记录但妻子信用良好且收入高，房贷申请成功。
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逾期90天以上且已还清，办理房贷可能面临以下法律风险：
1. 银行以“信用状况不符合要求”拒贷。若逾期记录未满5年，银行查询信用报告后，可能依据内部风控政策拒贷，导致购房计划受阻。例如，小王3年前信用卡逾期90天已结清，但申请房贷时被拒。
2. 被迫接受不平等贷款条件。若银行同意放贷，可能要求更高利率、更短还款期限或增加担保人，申请人为购房可能被迫接受，增加还款压力和成本。例如，小李逾期记录未消除，银行同意放贷但要求利率上浮20%。
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逾期90天以上且已还清，能否办理房贷需结合具体情况分析：
- 若逾期记录已满5年（自结清日起算），且当前信用良好、收入稳定，办理房贷可能性较高，银行会综合评估近期信用状况。
- 若逾期记录未满5年，但已全额结清且后续信用良好，部分银行可能审批，但可能要求更高首付或上浮利率。
- 若逾期记录未消除，且后续仍有多次逾期或当前负债较高，银行大概率拒贷，因申请人信用风险较高。

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